DRAMA DE LOS ABUELOS QUE AVALAN LA HIPOTECA DE SUS HIJOS. EL ESTADO LES EXPULSA DE SU CASA, Y ALGUNA EX NO PAGA LA HIPOTECA, PERO EL AVAL DEL ABUELO SIGUE VIGENTE

EXCMO. SR. GOBERNADOR DEL BANCO DE ESPAÑA

Calle de Alcalá, 48   28.014 MADRID

Asunto: CORRECTA INFORMACIÓN EN LAS PÁGINAS WEB, FOLLETOS, ETC. SOBRE LOS AVALES EN PRÉSTAMOS O CRÉDITOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA, TANTO DEL BANCO DE ESPAÑA, COMO DE ENTIDADES FINANCIERAS, BAJO LA SUPERVISIÓN DE UDS., CON DESTINO A LA VIVIENDA FAMILIAR. INFORMAR DEL RIESGO DE QUE SE AVALA PARA QUE UN HIJO VIVA EN UNA CASA, Y, POR TEMAS JUDICIALES DE FAMILIA, SE LE PUEDE EXPULSAR DE LA MISMA, Y SE SIGUE SIENDO AVALISTA.

CARTA PÚBLICA

Burgos, 10 de octubre de 2.020

Excmo. Sr.:

“¿Ud. avalaría una operación crediticia de su hijo, para la compra de una vivienda, en que piensa que va a residir sin límite de tiempo, cuando su compañera o cónyuge puede exigir judicialmente que le expulsen de la misma, y se lo concedan?. Mis padres nunca me hubieran avalado, DE HABERLO SABIDO. Y encima el estado español da abogado gratis a las mujeres para que te expulsen a la calle.”

Ésa es la realidad jurídica que, personalmente, ha pasado en mi vida personal y familiar.

El avalista de estas operaciones es un ciudadano, cliente, o no, de un banco o caja, que es privado de todo derecho, incluso en los tribunales, a pesar de lo indicado en la Ley de Enjuiciamiento Civil (Art. 150.2).

La legislación más reciente, Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, le ignora.

Se habla de prestatario, en su artículo 4, definiciones:

«Prestatario»: toda persona física que sea deudor de préstamos que estén garantizados mediante hipoteca sobre bienes inmuebles de uso residencial o cuya finalidad sea la adquisición o conservación de terrenos o inmuebles construidos o por construir.”

Técnicamente, un prestatario no sería nunca un avalista, pero si debe hacerse cargo de la deuda………………Obviamente, no ha recibido importe alguno.

Sin embargo, esta ley sí que exige una transparencia en la información a trasmitir a todos los participantes en una operación con garantía hipotecaria, destinada a vivienda familiar, circunstancia que siempre conoce la entidad financiera, en principio.

Y sí, esta ley, en su artículo 5. Principios de actuación en la actividad relacionada con la concesión de préstamos inmobiliarios, contempla, por fin, que las entidades financieras, notoriamente bancos y cajas, en los servicios de asesoramiento, deben contemplar las hipótesis razonables sobre los riesgos para su situación durante la vigencia del contrato de préstamo:

“2. En la concesión, intermediación o prestación de servicios de asesoramiento sobre el préstamo, las actividades se basarán en la información sobre las circunstancias del prestatario y en cualquier requisito específico que éste haya dado a conocer, así como en hipótesis razonables sobre los riesgos para su situación durante la vigencia del contrato de préstamo. En cuanto a la prestación de servicios de asesoramiento, la actividad se basará también en la información obtenida del prestatario sobre su situación personal y financiera, así como sobre sus preferencias y objetivos, de modo que puedan recomendar contratos de préstamo adecuados. El análisis se basará en información que esté actualizada en la fecha de que se trate, y tendrá en cuenta hipótesis razonables sobre los riesgos existentes para la situación del prestatario a lo largo de la vigencia del contrato de préstamo propuesto.”

Desgraciadamente, en el artículo 6, información básica que deberá figurar en la publicidad de los préstamos hipotecarios, sigue sin aparecer la figura del avalista, por eso, en la información que sobre el aval se dé en folletos o internet, no sólo se deben contemplar las ventajas para la entidad financiera, sino los riesgos que, como avalista corre, en contratos en que no tiene posibilidad alguna de negociar su cláusula, en que se le suele privar de los posibles derechos de división, excusión y orden, por ejemplo.

Aunque, por edad, llevo ya años retirado de mi actividad profesional en la banca, durante casi diez años estuve relacionado con el negocio hipotecario, como apoderado y técnico, y, en aquella época, eran muy frecuentes los problemas de familia que afectaban a nuestras operaciones hipotecarias, que, en estos tiempos, se han multiplicado.

Como delegado en Burgos de la ASOCIACIÓN DE PADRES DE FAMILIA SEPARADOS DE BURGOS-A.P.F.S.-BURGOS, soy testigo de situaciones familiares muy difíciles, causadas por problemas sociales, y en que los avalistas carecen de todo derecho de defensa, en contratos que se pudieran considera abusivos.

Obviamente, la banca y cajas de ahorros, podrían utilizar algunas de las cláusulas existentes para imponer cordura, pero, desgraciadamente, no lo hacen. O contemplar estas situaciones familiares en sus cláusulas.

Ante esta situación, insistimos, la única defensa que, de momento, puede proteger a los avalistas, es que haya una correcta información, tanto a nivel de internet, como en folletos, porque, la información que puedan recibir en una oficina, nunca se sabrá, aunque ahora la gente empieza a grabar muchas cosas. Y esa información debe ser sobre el riesgo de que el familiar avalado puede perder el uso de la vivienda por temas de pareja, nulidad/separación/divorcio. Y se sigue siendo avalista. Es seguro que muchos padres, notoriamente, de conocer estas circunstancias, no avalarían a sus hijos. ¿Seguro que no es una obligación del Banco de España y entidades financieras, principalmente, advertir de ese riesgo?. No sólo, únicamente, se debe proteger el sistema financiero, sino también a todos los intervinientes en estas operaciones financieras. Y eso, notoria y desgraciadamente, no lo veo reflejado en la información. Hay que proteger a las entidades financieras y a los titulares e intervinientes en estas operaciones crediticias, con garantía hipotecaria.

Es por ello que, estimando está dentro de sus funciones, las del Banco de España, el controlar la publicidad sobre todo esto, empezando por la del Banco de España, por lo que me dirijo a Uds., al amparo de lo contemplado en el artículo 5 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, y en relación al aval.

Adjunto algunas páginas web, empezando por las de Uds., dónde se habla del aval, para que revisen, o añadan los posibles riesgos en operaciones de viviendas familiares, en que avalan a un hijo para que vida en esa casa, y resulta que le expulsan, y la ex cónyuge se queda en el domicilio sin ninguna obligación judicial de pagar su parte de la hipoteca, como en un caso que conocemos.

Por otra parte, hay que tener en cuenta que hay distintas legislaciones de familia, siendo, por ejemplo, menos gravosa la del País Vasco, en que se limita el uso, etc.

Por todo ello, sugiero que, en la información sobre el aval, no se informe, sólo, sobre las ventajas que supone para la entidad financiera, sino sobre los riesgos de avalar a un hijo que luego es expulsado del domicilio familiar, y sin fecha límite de ocupar o disponer de su propiedad hipotecada.

Le indico lo que pone en el preámbulo de la ley indicada:

“La regulación de los contratos de crédito inmobiliario desempeña un papel relevante en la estabilidad económica y es un instrumento de cohesión social. El sistema hipotecario español y, en particular, el régimen de concesión de préstamos y créditos con garantía hipotecaria inmobiliaria, ha hecho posible que numerosas familias españolas puedan disfrutar de viviendas en propiedad y que lo hagan en una proporción superior a la de muchos países de nuestro entorno. Garantizar un régimen jurídico seguro, ágil y eficaz, que proteja este tipo de operaciones es una exigencia que deriva no sólo de las obligaciones impuestas por el Derecho de la Unión Europea, sino de los indudables beneficios que supone para la economía de un país. Tanto la protección de las transacciones como la seguridad jurídica generan crédito para los individuos, lo que redunda en el crecimiento de la economía. Así mismo, el acceso a la propiedad consolida la libertad y responsabilidad de los individuos como ciudadanos. En este proceso el acceso al crédito hipotecario es un elemento clave en el éxito del régimen de propiedad de España.”

Les adjuntamos algunas páginas, empezando por la del Banco de España, para que se indique a esos pobres avalistas de hijos que son cruel y salvajemente expulsados a la calle, de los riesgos que pueden sufrir:

https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/avales/

https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/avales/guia-textual/concepto-y-carac/

https://clientebancario.bde.es/f/webcb/RCL/ProductosServiciosBancarios/Avales/avalesygarantiasintroduccion.pdfhttps://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/prestamos/avalar-un-prestamo.html

https://www.caixabank.es/particular/cultura-financiera/que-debes-saber-antes-de-avalar-un-prestamo.html

Qué debes saber antes de avalar un préstamo
Qué debes saber antes de avalar un préstamoCuando alguien te pide que le avales es porque el banco necesita más garantías para aprobar el préstamo. Lo que …

Esperamos conteste a este escrito, para que, con arreglo a la citada ley, dé garantías a los avalistas de padres de familia que pueden sufrir, injustamente, la expulsión de su propiedad de sus hijos, y el avalista pueda verse abocado a pagar la deuda de la hipoteca, del hijo maltratado. Es decir, indicar los posibles riesgos, por cuestiones familiares, que puedan afectar a la ocupación de la vivienda por uno de los propietarios hipotecantes, sabiendo que hay varias legislaciones de familia, en páginas de internet y folletos.

Atentamente,

Jesús Ayala Carcedo, delegado de la ASOCIACIÓN DE PADRES DE FAMILIA SEPARADOS DE BURGOS-A.P.F.S.-BURGOS.

PROPUESTA DE UN ESCRITO, PARA MINIMIZAR DAÑOS DE AVALAR UNA HIPOTECA, CUANDO EL HIJO DEBE ABANDONAR LA VIVIENDA EN CASO DE SEPARACION O DIVORCIO. PARA MINIMIZAR PÉRDIDAS.

BANCO/CAJA DE AHORROS/CAJA RURAL/OTROS

OFICINA;

 ASUNTO: CLÁUSULA ABUSIVA CONTRA UNOS PADRES AVALISTAS. ES UN PROBLEMA DE TODOS. TAMBIÉN DE UDS.. PLANTEAR OTRAS SOLUCIONES.

 

Fecha,  

 

Muy Sres. nuestros:

Somos………….., con D.N.I. Nº……..y Dª………, con D.N.I. Nº……, con domicilio en………

Con fecha           se firmó en la notaría de D./Dª……………., de…….., una operación con garantía hipotecaria, por un importe de………

Con dicha facilidad dineraria se compró la vivienda situada en ……….., calle…….., por parte de nuestro hijo, D………… y Dª…………, razón por la cual fue pedida esta operación financiera.  Y que se hipotecó.

Por parte de esa entidad, se les exigió a ambos compradores que tuvieran la propiedad y el uso, como contempla el Código Civil.

Como Uds. sabrán, en el ejercicio de la libertad de los compradores, ya no viven juntos en la citada propiedad, y es nuestro hijo el que, en estos momentos, no reside en dicha propiedad, lo que va contra sus legítimos derechos de propiedad y vivienda, consagrados en la Constitución Española.

Ha habido un procedimiento judicial, en el que se han violado legítimos intereses, de esa entidad y de nosotros, padres y avalistas de un hijo que ya no reside en la vivienda que fue adquirida con su ayuda financiera.

Se llevan varios meses de retraso en el pago de las cuotas del préstamo correspondiente, y, por ello, nos han enviado a nosotros, padres y avalistas, escrito reclamando el cumplimiento de lo firmado.

Sin embargo, se ha firmado una operación de aval o fianza sin que se hayan respetado, derechos judiciales, por un lado, al no haber sido informados, por el juzgado correspondiente del proceso correspondiente, como se contempla en la Ley de Enjuiciamiento Civil, en su artículo 150:

“Artículo 150 Notificación de resoluciones y diligencias de ordenación

2. Por disposición del Tribunal, también se notificará la pendencia del proceso a las personas que, según los mismos autos, puedan verse afectadas por la resolución que ponga fin al procedimiento. Esta comunicación se llevará a cabo, con los mismos requisitos, cuando el Tribunal advierta indicios de que las partes están utilizando el proceso con fines fraudulentos.”

Y aquí, tanto a Uds., como a nosotros, se ha afectado a nuestros legítimos intereses. A Uds., teniendo un riesgo que no existía en el momento de firmarse la operación financiera. Y, a nosotros, obligándonos a seguir de fiadores, cuando la actual ocupante, ha ninguneado nuestros derechos, siendo plenamente conscientes de que se firmó y avaló la operación para que nuestro hijo viviera en la vivienda. Y por eso se nos exigió nuestro aval.

En otras comunidades autonómicas, el uso de dicha vivienda puede ser limitado en el tiempo, e, incluso, se debe compensar al copropietario que sale de la vivienda.

Obviamente, este tipo de situaciones de pareja y matrimoniales, pueden ocurrir, y Uds. deben procurar que no se lesionen legítimos intereses, y los nuestros se han vulnerado.

Y, por otra parte, como indicábamos anteriormente, nuestro hijo ha sufrido merma en sus legítimos derechos constitucionales de propiedad y vivienda.

Y, por nuestra parte, imaginen como nos sienta seguir de fiadores no estando nuestro hijo en la vivienda, razón por la cual fuimos avalistas. Y se nos exige por Uds. el pago de cuotas.

Ante la solución dada por Uds., ante el retraso del pago de las cuotas, vemos que Uds. contemplan la solución más cómoda para sus intereses, pedir a nosotros que paguemos lo que no se está pagando. Pero hay otras opciones, que estimamos que Uds.  pueden, y deben, intentar utilizar, porque sino nos vemos en la tesitura de reclamar la nulidad de nuestro aval, con el argumento que es una cláusula abusiva.

ALGUNA LEGISLACIÓN SOBRE CLÁSULA ABUSIVA Y CONSENTIMIENTO EN LOS CONTRATOS

Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias

Cláusulas no negociadas individualmente

Artículo 80 Requisitos de las cláusulas no negociadas individualmente

1. En los contratos con consumidores y usuarios que utilicen cláusulas no negociadas individualmente, incluidos los que promuevan las Administraciones públicas y las entidades y empresas de ellas dependientes, aquéllas deberán cumplir los siguientes requisitos:

• a) Concreción, claridad y sencillez en la redacción, con posibilidad de comprensión directa, sin reenvíos a textos o documentos que no se faciliten previa o simultáneamente a la conclusión del contrato, y a los que, en todo caso, deberá hacerse referencia expresa en el documento contractual.

• b) Accesibilidad y legibilidad, de forma que permita al consumidor y usuario el conocimiento previo a la celebración del contrato sobre su existencia y contenido. En ningún caso se entenderá cumplido este requisito si el tamaño de la letra del contrato fuese inferior al milímetro y medio o el insuficiente contraste con el fondo hiciese dificultosa la lectura.

 

• c) Buena fe y justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, lo que en todo caso excluye la utilización de cláusulas abusivas.

•  

•  2. Cuando se ejerciten acciones individuales, en caso de duda sobre el sentido de una cláusula prevalecerá la interpretación más favorable al consumidor.

 

Cláusulas abusivas

Artículo 82 Concepto de cláusulas abusivas

1. Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquéllas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato.
2. El hecho de que ciertos elementos de una cláusula o que una cláusula aislada se hayan negociado individualmente no excluirá la aplicación de las normas sobre cláusulas abusivas al resto del contrato.

El empresario que afirme que una determinada cláusula ha sido negociada individualmente, asumirá la carga de la prueba.

3. El carácter abusivo de una cláusula se apreciará teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del contrato y considerando todas las circunstancias concurrentes en el momento de su celebración, así como todas las demás cláusulas del contrato o de otro del que éste dependa.
4. No obstante lo previsto en los apartados precedentes, en todo caso son abusivas las cláusulas que, conforme a lo dispuesto en los artículos 85 a 90, ambos inclusive:

• a) vinculen el contrato a la voluntad del empresario,

• b) limiten los derechos del consumidor y usuario,

• c) determinen la falta de reciprocidad en el contrato,

• d) impongan al consumidor y usuario garantías desproporcionadas o le impongan indebidamente la carga de la prueba,

• e) resulten desproporcionadas en relación con el perfeccionamiento y ejecución del contrato, o

• f) contravengan las reglas sobre competencia y derecho aplicable.

 

Artículo 88 Cláusulas abusivas sobre garantías

En todo caso se considerarán abusivas las cláusulas que supongan:

• 1. La imposición de garantías desproporcionadas al riesgo asumido.
•  

Se presumirá que no existe desproporción en los contratos de financiación o de garantías pactadas por entidades financieras que se ajusten a su normativa específica.

Código Civil:

Artículo 1261

No hay contrato sino cuando concurren los requisitos siguientes:

• 1.º Consentimiento de los contratantes.
• 2.º Objeto cierto que sea materia del contrato.
• 3.º Causa de la obligación que se establezca.

 

RESUMIENDO:

Nos tememos que, sin la información y negociación adecuada, se ha firmado un consentimiento no debidamente informado, de afianzamiento que pudiera dar lugar a abusos, no compatibles con una sana negociación de un contrato. Temiendo que es práctica habitual en operaciones de financiación de viviendas a favor de nuestros hijos, el privarnos de beneficios como la excusión u orden, sin una debida información.

Estimamos que dentro del articulado de la operación firmada se contempla el exigir la cancelación del préstamo, o exigir nuevos avales, ante una situación como esta.

Nuestro hijo nos manifiesta que el posible precio de la vivienda, si es puesta a la venta, podría cubrir el importe de lo debido. Incluso, el aportar algo, si no llegara el importe, sería menos oneroso para nosotros, que pagar, meses y meses, un parte de la cuota, durante largos años.

Por todo ello, no deseando, en un primer momento, plantear un procedimiento contra Uds., por posible cláusula abusiva, en un estado que queda demostrado que no defiende los legítimos derechos de estos padres,

LES PEDIMOS:

Primero.- Transmitan este escrito a ambos propietarios.

Segundo.- Se les exija el pago del préstamo, para lo cual sería necesario la venta del la vivienda hipotecada, y, si no llegara su importe, la venta de vehículos, muebles, etc.

Tercero.- Se les debe exigir que lo vendan en  un plazo limitado en el tiempo, por ejemplo, tres o cuatro meses.

Estimamos que, en el interés de esa entidad, y estos fiadores, el forzar esta alternativa es mejor que el que podamos interponer una demanda de abuso de cláusula, y una presunta merma de su garantía. E, incluso, pagar una parte de la deuda, que seguir de fiadores durante muchos años.

Esperamos que antes de un mes nos informen de estas peticiones. Atentamente,

 

P.D.- Rogamos firmen y sellen la copia de este escrito.

HIPOTECA ANTIDIVORCIO. ¿SERÍA MALO PARA LA BANCA?

Madre mía, madre mía. Si algún partido político propusiera en las Cortes que para que un juez decrete un divorcio tendrían que garantizar ambos cónyuges que disponen de una vivienda cada uno, sería un terremoto político. Enseguida hablarían algunos y algunas de machismo, patriarcalismo, maltratos múltiples, reales o inventados, etc., víctimas y presuntos culpables………porque lo que en esta guerra montada que tienen nuestros políticos, entre hombres y mujeres, se descubriría el pastel: muchas guerras que se llevan a los juzgados tienen un trasfondo social: faltan dos empleos decentes, y hay problemas para dos viviendas. Por ello, en nombre del bien superior del menor, expulsamos a uno de casa.

Hasta ahora, las entidades financieras, cuando una pareja que ha comprado una vivienda, con hipoteca,  se separa o divorcia, está callada. Mientras paguen….

Sin embargo, la realidad es que es un grave riesgo para el sistema financiero. Y si se deja de pagar la hipoteca, claro, su derecho es, o se paga o se van fuera los okupas, niños de teta incluidos, más pronto o más tarde.

Sin embargo, las políticas de género, y las leyes de divorcio, mejores o peores, según la autonomía en que esté situada la vivienda, o resida la familia, permiten que uno de los copropietarios, o el que no lo es (vamos a dejar otras situaciones, de momento) exija judicialmente que salga el otro.

¿Qué firman los copropietarios/propietarios que hipotecan su vivienda, que acaban de comprar?. Una operación financiera para poder disponer de un bien que les permite tener un techo. Vivir.

Y nos preguntamos: ¿es eso un contrato?. Pues si es un contrato, esto dice el Código Civil:

“Artículo 1261

No hay contrato sino cuando concurren los requisitos siguientes:

1.º Consentimiento de los contratantes.

2.º Objeto cierto que sea materia del contrato.

3.º Causa de la obligación que se establezca.”

Entonces, cuando alguien exige al juez de turno que expulse al otro de su vivienda, de la cual son ambos copropietarios, que pierda su derecho a residir en su vivienda, para el que pierda esa finalidad, deja de tener el objeto para la que se compró y se realizó la operación financiera. Hablando claro, se estima que ese contrato deja de tener razón de ser. Se pierde uno de los requisitos de un contrato: poder residir en la misma.

Por uno aburrirles más. ¿Dónde está el problema para que se puedan firmar operaciones con garantía hipotecaria en que se indique, por ejemplo, que, en esos casos, de separación/divorcio, el que se quede en la vivienda no puede pedir judicialmente que se pague la cuota del préstamo/crédito con garantía hipotecaria a mitad, sino que, a petición del que abandona la vivienda, la pague totalmente el que se quede con el uso, que puede durar dos años o veinte….

Si eso es duro para un padre o madre, el tener que abandonar su propiedad, qué pensar cuando unos padres avalan la operación, y un juez expulsa a su hijo/a de la vivienda. Y sin que sea informado, y sin que le pidan su opinión o defienda sus derechos, que alguno tendrán.

Por hoy, no les damos más la chapa, pero puede que sigamos profundizando en este tema, porque, una cosa es tener derechos, y otra cometer o permitir abusos.

Jesús Ayala Carcedo, delegado de la ASOCIACIÓN DE PADRES DE FAMILIA SEPARADOS DE BURGOS-A.P.F.S.-BURGOS.

EXIGENCIA A LA BANCA Y CAJAS DE AHORROS QUE DEFIENDAN PUBLICAMENTE EL BUEN HACER DE SUS EMPLEADOS EN LAS CLAUSULAS SUELO

Es en mi calidad de empleado de banca jubilado, y anteriormente, a los quince años, por unos meses, como botones en una caja de ahorros, por lo que me creo en legítimo derecho y, en el deber, de exigirles que nos defiendan ante noticias no correctas que ponen en entredicho, no solo a las entidades o empresas para las cuales hemos trabajado, sino también a los empleados que actualmente trabajan y a los que hemos trabajado en las mismas. Y somos muchos miles.

La banca y las cajas de ahorros, por la propia evolución de la tecnología y del mercado, han sufrido en los últimos años una reducción de empleados brutal, por la cual muchos empleados han dejado de trabajar en sus empresas o entidades, situaciones muchas veces no queridas por los empleados.

Personalmente, durante unos diez años he estado trabajando en temas hipotecarios, y he participado como apoderado en numerosas firmas de operaciones con garantía hipotecaria, y de lo que puedo dar fe es de la cara de satisfacción de los clientes cuando firmaban una operación que les permitía acceder a una vivienda. Por otra parte, los vendedores han tenido un sistema ágil que les ha permitido vender, en que había llaves por un lado y dinero por el otro. Todas, o la mayor parte de las operaciones, tenían un techo y un suelo limitativo, cuando eran de interés variable.

Nuestras empresas han puesto lo más importante, el dinero, los clientes han firmado una promesa de pago, a lo largo de muchos años, en que los riesgos y las incertidumbres están a la vista de todos. En muchos casos su garantía hipotecaria se ha reducido notoriamente.

Es muy triste y angustioso ver noticias de gente que pierde su vivienda por no poder pagar, pero por causas NO achacables a los que pusieron el dinero, los bancos y cajas de ahorros.

Si los procedimientos fueron dolorosos y fueron mejorables, la responsabilidad es de los señores políticos que han podido cambiar las normas.

Por lo tanto, sobre esos dramas humanos y familiares, que nos duelen profundamente, como a muchos ciudadanos, asuman sus responsabilidades a los que no modificaron las normas, y atribuyan al paro y problemas de empleo o negocios fallidos su carga y responsabilidad en estos temas. Temas sociales de los cuales los señores políticos deben responder.

Y no quiero decir que los bancos o cajas lo pudieron o debieron hacer mejor en los temas de los desahucios, no, sobre esa parte no va este escrito, y punto.

DECISIONES JUDICIALES CON MUCHA PRESIÓN EN LAS CALLES

Todos nos debemos hacer esta pregunta, ¿ sin la presión de asociaciones de consumidores, presiones de políticos, como algún alcalde, en contra del cumplimiento de resoluciones judiciales o de contratos libremente firmados, hubiera sido otra la actuación judicial ?.

Tanto en situaciones relacionadas con temas de relaciones hombre/mujer, como con temas de contratos de alquiler y operaciones con garantía hipotecaria, ha habido y hay una presión constante, a lo largo y ancho del territorio nacional, por diversas asociaciones, en muchos casos financiadas con dinero público, como por parte de asociaciones que llevan la presión a la calle y ante juzgados.

Cada uno sabrá cómo esto incide en la Administración de Justicia.

TIRÓN DE OREJAS AL TRIBUNAL SUPREMO

Vamos por temas. El pasado 21 de diciembre de 2.016, en comunicado de prensa nº 144/16,  el TRIBUNAL DE JUSTICIA DE LA UNIÓN EUROPEA facilita una información que supone un varapalo, o tirón de orejas, al TRIBUNAL SUPREMO DE ESPAÑA, SALA DE LO CIVIL, y su sentencia de 9 de mayo de 2.013, nº 241/2013: CONSUMIDORES: CONDICIONES GENERALES ABUSIVAS; CLÁUSULA SUELO EN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS.

http://curia.europa.eu/jcms/upload/docs/application/pdf/2016-12/cp160144es.pdf

http://www.poderjudicial.es/search/documento/TS/6703660/Clausulas%20abusivas/20130510   LOS NOTARIOS, LOS REGISTRADORES Y EL BANCO ESPAÑA FUERON TESTIGOS Y AVALISTAS DE UNA PRÁCTICA COMERCIAL PÚBLICA Y TRANSPARENTE   Ante el pueblo español, ante sus ciudadanos, hay mucha información manipulada, pero de su existencia, de estas cláusulas suelo y techo,  informaba el Banco de España al Senado, según aparece en el Boletín General de las Cortes, Senado, de fecha 7 de mayo de 2.010, nº 457:   INFORME DEL BANCO DE ESPAÑA SOBRE DETERMINADAS CLÁUSULAS PRESENTES EN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS   http://www.senado.es/legis9/publicaciones/pdf/senado/bocg/I0457.PDF   Los notarios, garantes de la libre voluntad de los clientes y del conocimiento de lo que firmaban, también informan en su página web de las cláusulas techo y suelo. Circunstancias conocidas por los Registradores:   http://www.notariosyregistradores.com/CORTOS/2013/17-contenido-expresion-manuscrita.htm   “El Banco de España ha hecho esa determinación en la denominada GUÍA DE ACCESO AL PRÉSTAMO HIPOTECARIO, de reciente aparición, concretamente en su anexo IX:  ANEJO IX expresión manuscrita de advertencia de los riesgos del contrato (artículo 6 de la ley 1/2013) Como capítulo aparte y cuestión a la que ya nos hemos referido en esta guía, del artículo 6 de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudoreshipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social, surge la obligación del notario de recabar del prestatario, en el momento de la escritura, una expresión manuscrita suya por la que manifiesta haber sido advertido de los riesgos derivados del contrato, si este incorpora cláusulas suelo y techo; si lleva asociada la contratación de instrumentos de cobertura del riesgo de tipos de interés, o si se concede en una o varias divisas. “ Ni la banca, ni las cajas de ahorro, han sido unas organizaciones delictivas que han actuado con oscurantismo, ni sus empleados hemos sido cómplices de abuso alguno a nuestros clientes. Es por ello que se les reclama se defienda el honor y la dignidad de todos los empleados que hemos intervenido en el tratamiento de estos productos que no han entrañado riesgo alguno para el cliente, sino para los que han puesto el dinero, los bancos y cajas. Y las posibles consecuencias de firmar el techo y el suelo de préstamos con garantía hipotecaria, con interés variable, han sido unos posibles costos y riesgos, o garantía para los clientes, en caso de elevados índices de interés, perfectamente explicados y asumidos por los clientes, en un mercado con muchas entidades, donde escoger, para ser atendidos.   TRATAMIENTO DEL TEMA POR DIVERSOS MEDIOS DE COMUNICACIÓN     Veamos un ejemplo. OK DIARIO:   https://okdiario.com/economia/2016/12/27/cuatro-millones-afectados-clausulas-suelo-recuperaran-dinero-ano-630191   Titular: Los cuatro millones de afectados por las cláusulas suelo recuperarán todo su dinero en un año.   Sigamos un poco por el artículo en sí: “La decisión del Tribunal Superior de Justicia de la UE (TSJUE), estableciendo la nulidad de las cláusulas suelo de las hipotecas del sistema financiero español, ha provocado que el Tribunal Supremo haya comenzado a desbloquear las reclamaciones que estaban paralizadas a la espera de la sentencia del organismo comunitario.”   ¿ No sería más correcto indicar más que afectados, clientes que ante un notario firmaron la cláusula suelo……. Debidamente informados ?. Periodista mal informado. El Tribunal Superior de Justicia de la UE (TSJUE) no estableció la nulidad de las cláusulas suelo, circunstancia que no es competencia de ese tribunal, sino del Tribunal Supremo de España, entre otros (¿).   Sigamos, no tiene desperdicio: “Los juzgados se preparan para recibir en enero de 2017 una nueva avalancha de reclamaciones por parte de las familias españolas, ya que elTSJUE ha determinado la retroactividad total en la devolución de las cantidades cobradas indebidamente por los bancos y antiguas cajas de ahorros.”   Cobradas indebidamente no, sino merced a una escritura firmada ante un notario,  garantía para los clientes.   Ahora veamos otra información, en que se habla del varapalo al Tribunal Supremo:   http://pahvalencia.org/   Sentencia del TJUE sobre Cláusulas Suelo: Enésimo varapalo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea a la banca y las instituciones del estado español   EL GOBIERNO Y LAS ENTIDADES FINANCIERAS   Economía fijará este viernes plazos y condiciones para devolver las cláusulas suelo.   http://www.abc.es/economia/abci-gobierno-pondra-marcha-viernes-procedimiento-para-devolucion-clausulas-suelo-201612281717_noticia.html                                                          Procede, por parte de las entidades financieras, comunicados públicos hablando de cómo se ha desarrollado  este tema, de cómo, el Banco de España,  notarios y registradores han sabido de estas prácticas hechas a la luz del día, con luz y taquígrafos. Así como los gobernantes de este país han sabido, en todo momento,  de estas prácticas comerciales. ¿ Alguien puede pretender que ha habido abusos cuando todo se ha desarrollado a la luz del día y no se ha ocultado nada a los clientes ?. Porque los poderes públicos tienen un problema con este tema y parece que no quieren asumir sus responsabilidades.    Y si todo esto ha sido conocido y permitido, ¿ cómo es que ahora se priva a bancos y cajas de su lícito beneficio ante operaciones de alto riesgo, que han originado gravísimos problemas a diversas cajas de ahorro notoriamente ?.   Más que judicializar y hablar de servicios de abogados, los posibles clientes reclamantes deberían leerse la sentencia del Tribunal Supremo y hacer un examen de conciencia de si se le ocultó alguna información por parte de su entidad, o si el notario incumplió su deber de protegerles ante la entidad otorgante de la operación, si fue el caso. Así como leer lo que firmaron. Menos abogados, y más informarse por sí mismos.   LAS ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES ANTE OPERACIONES DE RIESGO PARA LAS ENTIDADES Y SU MANIPULACIÓN Y PRESIÓN CALLEJERA   Se deben separar las operaciones financieras en que el cliente ha hecho una inversión, que ha podido mermar, de las hipotecarias, en que el banco o caja ha puesto el dinero, y muchas no son reintegradas por los clientes.  Y parece que los intereses de los accionistas y ahorradores no entran entre los que son defendidos por estas asociaciones que llevan el ruido a la calle.¿ También la manipulación ?.   http://www.afectadosclausulasuelo.org/   LOS ABOGADOS ANTE UN PRESUNTO GRAN PASTEL   http://abogadosclausulasuelo.es/   RECLAMACIÓN GRATUITA   https://www.adsabogadosfinancieros.com/reclamacion-clausula-suelo/   Elimine la cláusula suelo de la hipoteca sin asumir gastos judiciales, tenemos la solución   Sólo recordar lo que dice la Ley de Enjuiciamiento Civil:   “Artículo 241 Pago de las costas y gastos del proceso 1.      Salvo lo dispuesto en la Ley de Asistencia Jurídica Gratuita, cada parte pagará los gastos y costas del proceso causados a su instancia a medida que se vayan produciendo.” Las partes nunca son los abogados. Si los abogados no cobran a los clientes, y las costas las ganan los clientes, NO DEBERÍAN COBRAR LOS ABOGADOS LO QUE DEBIÓ PAGAR PREVIAMENTE EL CLIENTE, EN COSTAS JUDICIALES. Qué se lo expliquen a los clientes. Sería deseable que los abogados hicieran presupuestos previos con las garantías jurídicas que tienen las escrituras que contemplan garantías hipotecarias, de las entidades financieras.   SUGERENCIAS A LAS ENTIDADES FINANCIERAS, BANCOS Y CAJAS Y SUS ORGANIZACIONES.   Primero.- Crear grupos conjuntos para seguir todas las noticias sobre este tema, y obligar a rectificar todo lo que no sea correcto. Segundo.- Dirigir comunicados públicos a los medios de comunicación, indicando como los gobernantes, partidos políticos, sindicatos de empleados, notarios, registradores, conocían estas prácticas, que nunca se han hecho de tapadillo. Y  de cómo los notarios eran garantes impuestos por la legislación en la defensa de los clientes, que aseguraban el perfecto conocimiento de las condiciones y la firma libremente de las escrituras.. Tercero.- Dirigir escritos a los clientes titulares de cláusulas suelo y techo recordándoles que han pedido sus operaciones en un mercado abierto en que podían elegir entre muchas entidades. De cómo estas cláusulas eran de dominio público conocidas y comercializadas por todos, de lo cual han tenido varios niveles de información, y que han sido aceptadas por ellos, y que coacción no ha existido, cuando han podido elegir entre muchas entidades. Así como recordarles que, en muchos casos, la garantía hipotecaria que tienen ha perdido valor, por causas de mercado. Y que si exigen judicialmente algo que firmaron libremente, previa información, se utilizarían los mismos medios, por parte de poderosas entidades y potentes equipos de abogados. Etc., etc. Así como la ley les permitía llevarse su operación a otras entidades con menores costos, que pueden hacer, si lo desean. Cuarto.- En las nuevas operaciones incluir una cláusula previendo la separación/divorcio de los titulares o garantes, y que a la primera denuncia entre cotitulares o inicio de procedimientos de separación/divorcio, o procedimientos en que se pudiera perder el uso de la vivienda por alguno de los cotitulares, les  sería exigible la devolución del saldo pendiente, más los gastos que correspondan, con primacía sobre cualquier decisión judicial. Se recuerda que hay miles y miles de viviendas en venta y alquiler. ¿ Dónde está el problema ?. Quinto.- Lucha a cara de perro en las pretensiones de abogados de cobrar costas judiciales, cuando los clientes, ganadores de las mismas, no las han satisfecho previamente, como señala la ley. Y con comprobación de presupuestos previos y efectivo pago previo de lo que se reclama. Sexto.- Es exigible que los notarios se junten a las manifestaciones públicas en defensa de su dignidad profesional, que está tan atacada como la nuestra, la de los empleados de cajas y banca. REFLEXIÓN FINAL ¿ Se nos puede acusar a los empleados de banca y cajas de ahorros de haber contribuido a violar derechos de nuestros clientes cuando hemos participado en estas operaciones, con condiciones de mercado, practicadas por todas o la mayor parte de las entidades, que se han explicado a los clientes y que ellos han aceptado. ? ¿ HAY VIOLACIONES O ABUSOS CUANDO UNA PARTE INFORMA Y LA OTRA ACEPTA LIBREMENTE ? Tambien se pide que pongan en las hipotecas si hay denuncias o divorcios deben cancelar la hipoteca.   Jesús AYALA CARCEDO, apoderado jubilado del BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, S. A. En Burgos, a veintiocho de diciembre de 2.016 P. D.- Exigimos que se defienda “públicamente” nuestro honor, dignidad profesional y buen hacer en una economía libre de mercado.